李慧 广东博罗农村商业银行股份有限公司
互联网金融就是指通过互联网精神与互联网技术的相互结合来实现金融的基本功能，比如支付、融资、风险管理及投资管理。而且，在互联网金融的影响下，移动支付、手机银行以及云端股市等技术蜂拥而出，这对于传统的银行服务也产生了具体影响。与此同时，“三农”工作一直是全党工作的重点，因此，如何在互联网金融下实现农村商业银行服务“三农领域”的创新发展也是非常重要的。
三农问题指的是“农业、农村、农民”问题，在社会经济快速发展时期，农业仍然是发展中的“重头戏”，它不仅关乎社会稳健创设和谐小康社会，还关乎每一个人民群众的生活水准。因而，近年来，我国也在大力推进新农村的发展建设[1]。与此同时，为了加快进程并有效开展工作，党中央也明确出台相关政策，划定金融机构服务三农的职责及范围。由此可见，三农问题需要在新时代发展背景下，依靠互联网金融加快农村商业银行服务的革新之路。但是在实际银行的服务过程中，仍然存在着不少问题。
（一）农村商业银行服务“等级化”现象严重
对于商业银行来讲，自身的营业利润是放在首位的。但是相较于城市而言，农村地区的人民普遍呈现投资意愿低，借贷金额少的现实问题。而且，农村商业银行要想实现创新发展，需要有充足资金和物质的保障，与农村居民相比较，大中型企业可以为农村商业银行创造更多的利益和价值，也能够带动商业银行的发展。因此，我国部分农村商业银行看到大中型企业的价值，在服务中更加侧重对大中型企业进行服务，对广大农村居民的服务意识不足，在服务过程中呈现区别化对待，久而久之将会降低农村群众的幸福感，也无法享受到农村商业银行更多的待遇。因此，农村商业银行在今后的发展中要解决好服务等级化问题。
（二）农村商业银行发展目标不符
农村商业银行也区别于其他商业银行，它的政策导向特别明确，因此其经营目标也有所不同。但是在实际经营过程中，许多农村商业银行没有切实结合农村发展现状，不能够为农村发展提供有力的政策支持，而且农村商业银行的金融服务力度也严重缩水，从而导致在农村金融市场中出现大量资本流出的情况，致使支农力度减弱。
（三）农村商业银行金融抵押担保仍是难题
在农村地区，大部分群众都是以农业经营为主，因此，如果想要通过农村商业银行进行抵押时，难以找到相应的担保人。与此同时，在农村商业银行中，其农民客户的抵押物也很难达到银行要求。尽管一些客户是将相关产权进行抵押，可以获得借贷资格，但是在实际操作过程中，这些产权抵押物很难进行操作，要么归属权混乱，要么与法律规定不符。因而导致在抵押办理过程中无法真正落实抵押物，进行产权交易。
（四）农村商业银行的金融服务政策难以执行
在实际的农村商业银行发展过程中，其服务项目特别多，大致包括个人业务、公司业务、投行业务和国际业务。但是，在实际的金融服务过程中有一些服务措施很难迎合农户的真实需求，导致农业商业银行在实际工作中困难重重。
所以，综上所述，虽然农村商业银行在实际发挥过程中解决了农户急需周转资金、担保交易、资本管理等问题，但仍存在一些短板。因而，结合新技术，创新农村商业银行服务“三农”工作是势在必行的。
（一）总体环境不理想
随着互联网的迅速发展，许多互联网工具如雨后春笋般大量涌出，这些平台的出现为许多农户带了许多便利。农户可以通过手机银行等方式将自己的钱直接存入银行，这样既能提高银行的办事效率还能让农户随时随地办理所需业务。但是伴随着融资、出借等交易量的快速提升，互联网金融平台整体环境也呈现一个良莠不齐的状态，这对农村经济的发展造成了不利影响，阻碍了农业经济的前进[2]。其中互联网“三农”金融平台的主要问题在于：第一，农村商业银行对“三农”金融扶持存在一定的限制，限制了农户的融资抵押；
第二，互联网金融平台常常因为技术等原因出现安全问题，许多农户在互联网金融平台上常常听信谣言，出现诈骗等问题，这不仅对农民自身而言还是企业发展本身都要较大的影响。综合来看，互联网金融平台除了有其自身的便利性的优势之外，还存在安全性、服务低下的不良现象。所以，整体看来，互联网“三农”金融服务平台的整体环境仍有很大的问题，有待改善。
（二）基础薄弱，产品种类欠缺
农村商业银行的金融服务不同于其他银行主体，它的开启时间以及具体引入互联网服务的时间都较短，导致在实际工作过程中出现“先天性不足”也就是商业银行的互联网金融服务基础较为薄弱。而且，与此同时，商业银行互联网金融服务的相关产品的创新力度较小，所以其产品种类也比较欠缺。虽然许多农村商业银行在“三农”方面增加了产品开发及创新力度，也取得了较大的成效，但是在信贷方面仍然后劲不足，缺乏针对性。比如，农村商业银行在县级政府融资平台的贷款进展较慢，而且加之其所处地区城镇基础设施建设及新农村建设项目开展力度弱，从而导致农村商业银行的产品种类也无法快速扩充[2]。
（三）农业众筹平台的相似度过高
众筹算是近几年非常流行的一种金融融资的方式，因为其本身的门槛较低以及样式丰富等特点，使其迅速“出圈”，被广大群众多接受。但是在实际的农村商业互联网金融服务中，有各式各样的众筹项目并且众筹平台大多相似，从而导致许多群众眼花缭乱且无法正确识别，所以使农村金融服务出现不足。
（四）农民对互联网金融不信任
农村地区的人民群众不同于城市居民，其对于互联网的接触是非常少的甚至处于匮乏状态。而且，许多农户对于金钱理财也不信赖互联网平台，他们大多认为互联网的金融服务风险更高，如果稍有不慎就会被诈骗，走上一条“不归路”，久而久之，在许多人的心中就会对互联网金融不信任，这样不信任直接导致农村商业银行的金融服务工作很难推广，更会造成农村商业银行对“三农”助推效益的下降。
（五）农民对金融方面知识了解过少
农村地区的商业银行在追求利润最大化的前提背景下，存在着大量商业银行失职的现象。与此同时，相关监管部门没有技术处理失职现象，使得在农村中的非法集资现象泛滥。此外，许多农户对金融方面的知识大多来自街坊邻居，所以他们大部分人对自己选择的融资机构、金融机构等缺乏一定了解，对参与的财富管理、融资活动等也没有明确的概念，对与之对应的维权渠道和方法了解非常少。所以在农村地区，农户对金融知识的了解也是一知半解，这影响了农村商业银行的快速发展。
（一）加强监管互联网金融
首先，互联网金融监管就是指对所处互联网平台中的金融服务项目进行法律、操作、流动性、信用等风险难点进行监督管控。通过监管互联网金融提升金融平台质量，使互联网金融平台实现可持续的良性发展，进而进一步保护互联网金融消费者的合法权益。其次，在农村地区，商业银行的互联网金融监管显得格外重要。因农村地区的农户大多对金融知识没有非常健全的了解，导致许多人就算在农业农村经济发展的背景下，也不敢将大笔的钱投入金融服务中。这种恶性循环就会导致农村商业银行无法持续发展，经营也步步维艰。最后，在农村商业银行服务“三农”具体项目中，银行可以依托互联网平台进行大数据分析，整合农户数据，优化金融服务平台，加强互联网金融的监管力度。在此过程中，商业银行要做到但不限于如下流程：第一，建立详细的“三农”金融服务登记册，做好数据整理，从而建立相应的金融服务模型，进而为相应的农户提供适合的“三农”金融服务；
第二，农村商业银行还要大数据平台进行有效的金融数据追踪，追踪在实际服务过程中出现的问题及难题，从而及时反馈于平台，及时修改；
第三，在全过程的追踪体系中，农村商业银行还要通过大数据投放各个金融监督端口，实现各端口的高效监管[3]。
（二）加快推进农村征信体系建设
首先，在农村商业银行“三农”金融服务过程，抵押担保成为限制银行金融服务发展的一个主要因素。究其原因就是没有健全的农村信用体系。其次，农村征信体系的建立最直观的影响在于其可以调整农村商业银行金融服务的门槛限制，是做好互联网金融的基础。最后，在实际建立农村征信体系中，农村商业银行不仅要发挥自身银行机构的先天优势，还要与相关机构建立合作，从而构建一个立体化的征信体系。在操作过程中，农村商业银行要依托于互联网金融，对“三农”农户先进行提前金融情况筛选，从而以此为据，匹配相应的融资服务，创新“三农”融资模式，切实提高金融服务能力。
（三）更新服务理念
优质的服务理念是一个商业银行提供服务的基本保障，但是在实际服务过程中，由于商业银行以其经济效益为主，对客户的服务态度也做不到统一。因此，农村商业银行就要根据既往问题，及时更新服务理念，客户无论大小，要提供个性化服务，满足不同客户的不同需求。与此同时，互联网金融的发展只好满足了这一需求，它以便利为优势与客户分散状况合理融合。所以，农村商业银行管理者要紧跟时代发展趋势，加强对信息技术的应用，充分利用技术优势，从而精进银行服务质量的同时提升农村互联网金融服务工作的质量和效率，进而巩固其在“三农”领域的地位[4]。
（四）做好与不同行业的合作
合作是推动企业发展的关键，通过合作能够实现资源互换，也能够实现资源的共享，农村商业银行要想实现创新发展，也需要加强与不同行业的合作，在合作中为提升三农服务水平打下基础，创造条件。首先，农村商业银行要加强与互联网企业的合作。众所周知，我国已经进入互联网时代，信息技术在农村商业银行服务三农中发挥了重要作用，也成为农村商业银行连通农村群众的重要桥梁，因此，农村商业银行的发展离不开互联网企业的推动，农村商业银行要积极主动地与互联网企业建立长期合作关系，实现服务创新。其次，农村商业银行要加强与不同种类农业产业化龙头企业的合作。农村商业银行为农村群众服务，而农村群众拥有最多的就是农产品，因为农村商业银行要做好自我定位，加强对不同种类农业产业化龙头企业的合作，为农村商业银行的发展积累物质基础。最后，农村商业银行不管与任何一个企业进行合作，都要不断提高自身的竞争力，促使其在合作中获得主导权。
（五）开辟农村融资绿色通道
客观来讲，农村融资相较于城市企业来讲难度更大。由于其担保金额较小、抵押物在实际操作过程中难以界定，所以其融资金额以及融资方式一直都存在一定的困难。因此，农村商业银行要依托互联网金融方式，为农户开辟融资绿色通道。首先银行对于融资申请时要借助互联网做好筛查工作，减少烦冗步骤。比如可以通过网上提前申请，银行提前审批的方式，减少实际操作难度。其次可以通过线上对融资项目进行审批，抵押物或担保人的资质审核等工作。总之，助推“三农”工作，银行就要将农村融资方式进行创新，从而助推农村经济发展。
综上所述，互联网的快速发展为农村商业银行的发展带来了新的机遇与挑战。为此，商业银行要及时找出发展中存在的问题，及时借助互联网金融平台和技术，结合自身发展状况，探索创新中符合自身发展的实际方案，在创新发展商业银行金融服务的同时，助推农业农村经济的快速发展，为我国乡村振兴战略提供更大的助力。
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